Stratégie de l'assurance vie conjointe au dernier décès et primes au 1er décès

La protection que peut offrir une assurance vie est considérable, notamment en fournissant la liquidité nécessaire pour régler les passifs de toutes sortes sans avoir à appauvrir votre patrimoine par une liquidation précipitée de vos biens. On parle alors d'une défense contre "l'érosion fiscale" !

Ce type d'assurance pourrait être particulièrement intéressant pour vous si :

• Vous faites partie d'un couple cherchant à planifier efficacement votre succession.
• Vous recherchez une assurance vie abordable offrant des solutions de planification successorale.

Voici quelques-uns des avantages de cette stratégie :

• Vous pouvez mieux planifier le transfert de votre patrimoine après le décès de vous deux, en utilisant l'assurance sur la vie du dernier survivant pour générer les fonds nécessaires pour financer l'impôt sur les gains en capital et équilibrer la succession.
• L'application d'un "âge équivalent unique" (AEU) peut sensiblement réduire la prime annuelle.

Explorons les différentes options en termes de primes :

• Les primes payables au dernier décès offrent l'option la plus économique, permettant de maintenir les primes à leur niveau le plus bas pour les couples.
• Certains contrats d'assurance vie conjointe au dernier décès offrent la possibilité de libérer de tous paiements après le premier décès. Cela allège le fardeau financier pour le conjoint survivant et évite qu'il remette en question la stratégie en cours.
• Souvent, la différence de prime annuelle reste inférieure à 20 % par rapport à un contrat similaire, mais dont les primes sont payables jusqu'au deuxième décès.

Pour illustrer cela, considérons l'exemple suivant :

Supposons un couple, l'homme âgé de 58 ans et la femme de 56 ans, ayant souscrit à une assurance vie universelle à coût uniforme et capital croissant, pour un capital assuré de 250 000$. Si les primes sont payables au second décès, la prime annuelle serait de 3 191,04 $. En revanche, si les primes sont libérées au premier décès, la prime annuelle augmenterait légèrement à 3 443,52 $, soit une différence de 108%.

Cet exemple démontre qu'avec une bonne planification et une compréhension des options disponibles, vous pouvez optimiser votre assurance vie pour répondre à vos besoins spécifiques et à ceux de vos héritiers.

La planification de votre succession peut sembler une tâche complexe, mais n'oubliez pas que vous n'êtes pas seul dans ce processus. Nous sommes là pour vous aider.