Il est obligatoire de transférer son REER en FERR (Fonds enregistré de revenu de retraite) au plus tard le 31 décembre de l'année où l'on a 71 ans. A partir de ce moment, vous devez retirer chaque année une portion minimale de votre épargne placée dans votre FERR qui sera imposable et considérée comme un revenu.
Il est généralement recommandé de viser à équilibrer l'imposition au cours de la retraite en prenant en compte l'ensemble des actifs, les revenus, la situation familiale et les besoins de la personne en question.
Il est important d'éviter des années où les revenus seraient très bas par rapport à d'autres années de la retraite, comme après 71 ans lorsque le REER est converti en FERR et où il est obligatoire de payer de l'impôt sur une partie du solde du FERR chaque année. Pour éviter cela, il peut être avantageux de retirer des fonds de manière anticipée du REER pour profiter des taux d'imposition progressifs. Il pourrait également être intéressant de reporter les rentes du Régime des rentes du Québec jusqu'à 65 ans ou plus tard et de privilégier le retrait des fonds du REER par rapport à d'autres sources de revenus.
Pour optimiser la stratégie de décaissement de votre REER, il est important de faire des calculs précis de projections en prenant en compte les différents seuils et limites imposés par les lois fiscales. Il est important de décaisser de façon anticipée pour profiter des paliers d'imposition progressifs et pour éviter des années où les revenus seraient très faibles par rapport à d'autres années. Il peut également être judicieux de reporter certaines rentes à des moments où les autres sources de revenus sont plus basses, dans le but de minimiser le montant d'impôt à payer.
Il peut être avantageux de planifier le décaissement de ses REER en fonction de sa situation personnelle et fiscale. Par exemple, en décaissant les fonds pendant une année où les revenus sont plus faibles ou en profitant de la possibilité de fractionnement de revenu entre conjoints après 65 ans, lorsque les REER sont converties en FERR. Il est important de consulter un conseiller financier pour évaluer les options et les conséquences fiscales liées au décaissement de ses REER.
Il est important de planifier la stratégie de décaissement de son REER en prenant en compte différents facteurs tels que les besoins financiers, les paliers d'imposition, les seuils de remboursement de la pension de la sécurité de la vieillesse et les avantages liés au fractionnement de revenu entre conjoints. Il peut être avantageux de décaisser le REER pendant une année sabbatique ou avant de recevoir la régie des rentes du Québec, et d'utiliser le fractionnement de revenu de pension à partir de l'âge de 65 ans pour réduire et niveler les impôts du ménage.
Il est important de noter qu'il existe des stratégies fiscales pour réduire l'imposition sur les revenus de retraite en utilisant le fractionnement des revenus de pension entre conjoints. Cela peut être effectué en attribuant une partie des revenus de pension admissibles à l'époux ou conjoint de fait, ce qui permet de bénéficier d'un crédit d'impôt pour le revenu de pension admissible. Il est important de consulter un conseiller en finances pour évaluer les options disponibles et choisir la stratégie la plus adaptée à sa situation personnelle.
Une technique de retrait à prendre en considération :
Si vous ne disposez que de REER et de CELI pour financer votre retraite, il est possible de reporter le début des prestations gouvernementales à 70 ans, afin d'avoir un revenu indexé décent. Pendant ce temps, vous pourriez utiliser les fonds de votre REER pour couvrir vos dépenses jusqu'à l'âge de 69 ans. Il est bon de savoir que les personnes âgées de plus de 65 ans ne paient pas d'impôt sur les premiers 21 000 $ de revenus imposables. Pour un couple de retraités, cela signifie qu'ils peuvent retirer 42 000 $ du REER sans payer d'impôt.
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