Quel est la différence entre un CELI et un REER ?

Le CELI et le REER sont deux types de comptes enregistrés offerts aux Canadiens pour les aider à épargner de l'argent et à atteindre leurs objectifs financiers. Bien qu'ils présentent certaines similitudes, ils ont également des différences importantes qui les rendent adaptés à des objectifs financiers spécifiques.

Le REER est principalement utilisé pour épargner pour la retraite, l'achat d'une première maison ou pour poursuivre des études. Les cotisations au REER sont déductibles de votre revenu imposable actuel, ce qui réduit votre revenu imposable. Cependant, les retraits sont imposés comme revenu. Les revenus générés par les placements dans un REER sont également à l'abri de l'impôt tant qu'ils restent dans le REER.

Le CELI, quant à lui, est principalement utilisé pour épargner pour des objectifs à court terme, comme des vacances ou la rénovation d'une maison. Il n'offre pas d'avantage fiscal initial, mais les retraits, y compris la croissance, ne sont pas imposés. Les cotisations au CELI ne sont pas déductibles de votre revenu imposable.

Il est important de considérer vos raisons d'épargner, votre horizon de placement et vos taux d'imposition actuels et futurs pour décider entre un CELI ou un REER. Il est également important de noter que le plafond de cotisation pour un CELI est de 6 500 $ alors qu'il est de 18 % de votre revenu pour un REER (jusqu'à concurrence de 31560 $ pour 2023). Il est également important de consulter votre situation précis.

Voici cinq points différents :

1. Objectifs financiers : Un REER est principalement destiné à l'épargne-retraite, tandis qu'un CELI peut être utilisé pour économiser en vue de n'importe quel objectif financier, qu'il s'agisse de la retraite, de l'achat d'une maison ou de l'éducation.

2. Déductions fiscales : Les cotisations à un REER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui réduit l'impôt que vous payez dans l'année de cotisation. En revanche, les cotisations à un CELI ne sont pas déductibles d'impôt, car elles sont effectuées avec des dollars après impôt.

3. Croissance des placements et retraits : La croissance des placements dans un REER et un CELI est libre d'impôt. Cependant, les retraits d'un REER sont imposables, tandis que les retraits d'un CELI sont exempts d'impôt.

4. Plafonds de cotisation : Les deux types de comptes ont des limites de cotisation, mais elles sont calculées différemment. Pour le REER, votre limite de cotisation est basée sur votre revenu gagné de l'année précédente, tandis que pour le CELI, les plafonds de cotisation sont les mêmes pour tous les résidents canadiens admissibles, avec des ajustements annuels pour tenir compte de l'inflation.

5. Âge et durée : Il n'y a pas de limite d'âge pour cotiser à un CELI, alors que pour un REER, vous devez cesser de cotiser à la fin de l'année où vous atteignez 71 ans. De plus, un REER doit être converti en fonds de revenu de retraite (FERR) ou en annuité avant la fin de cette même année, tandis qu'un CELI n'a pas de date d'échéance et peut être conservé indéfiniment.

En résumé, les CELI et REER ont des objectifs, des avantages fiscaux et des règles de cotisation différents. Il est important de comprendre ces différences pour choisir le compte qui correspond le mieux à vos besoins et objectifs financiers. Si vous souhaitez obtenir des conseils personnalisés, n'hésitez pas à prendre rendez-vous avec un planificateur financier pour une consultation gratuite de 30 minutes.