Guide complet sur les taux d'intérêt du CELI offert par Desjardins

Le Compte d’Épargne Libre d’Impôt (CELI) est un compte enregistré offrant un abri fiscal total sur les revenus générés. L’argent déposé dans un CELI peut être investi (actions, obligations, CPG, fonds communs, etc.) et les intérêts, dividendes ou gains en capital obtenus sont non imposables, même au retrait. Les retraits sont autorisés à tout moment sans impôt, et tout montant retiré est ajouté à vos droits de cotisation de l’année suivante. Introduit en 2009 pour encourager l’épargne, le CELI est offert aux résidents canadiens majeurs (18 ans et plus) ayant un NAS.

Les avantages fiscaux du CELI sont importants : en faisant fructifier vos économies dans un CELI, vous maximisez vos rendements nets puisqu’aucun impôt n’est prélevé sur les revenus générés. Les limites de cotisation annuelles sont fixées par le gouvernement fédéral. Pour 2023, la limite était de 6 500 $ (et elle est remontée à 7 000 $ pour 2024 et 2025). Par exemple, le plafond de cotisation pour 2025 est de 7 000 $. Les droits de cotisation inutilisés se cumulent d’une année à l’autre : si vous n’avez pas maximisé votre cotisation, le reliquat s’ajoute à la limite de l’année suivante. Ex. : un retrait de 10 000 $ effectuée en 2024 permet de recontribuer ce même montant en 2025. Attention : tout dépassement de la limite de cotisation est pénalisé à 1 % par mois tant que l’excédent demeure.

Les options de CELI chez Desjardins

Desjardins propose plusieurs formules de compte CELI pour différents profils d’épargnant :

• Compte d’épargne – CELI : C’est un compte d’épargne enregistré classique, idéal pour une épargne liquide ou un fonds d’urgence. L’argent demeure accessible à tout moment sans frais de transaction et génère des intérêts imposables.

• Placements garantis à taux fixe (Épargnes à terme / CPG) : Ce sont des comptes à terme où le capital et le taux d’intérêt sont garantis jusqu’à l’échéance. Vous connaissez le rendement à l’avance. Ces placements peuvent être non rachetables (meilleur rendement) ou rachetables (plus de flexibilité).

• Placements garantis liés aux marchés (PGLM) : Ce sont des CPG dont le rendement dépend des marchés boursiers. Le capital est garanti, mais le gain futur fluctue selon la performance des indices choisis. Le rendement total n’est connu qu’à l’échéance et peut être nul.

• Fonds communs de placement (Fonds Desjardins) : Pour un horizon moyen/long terme, Desjardins offre une gamme de fonds mutuels, gérés par des professionnels. Contrairement aux CPG, les fonds n’ont pas de taux fixe ; leur rendement varie selon les marchés.

Taux d’intérêt actuels du CELI chez Desjardins

Les taux d’intérêt varient selon le type de placement. Voici un aperçu des taux actuels (fin 2025) pour les produits CELI Desjardins :

• Compte d’épargne – CELI : taux de base 0,45 % (taux « courant »)desjardins.com. Les intérêts sont versés mensuellement. (Desjardins offre aussi des promotions à taux bonifiés ; par exemple une offre actuelle permet 4,65 % sur les dépôts admissibles sur une période promotionnelle.)desjardins.com

• Épargnes à terme – non rachetables (CPG) : taux fixes selon le terme choisi. Par exemple, à la date actuelle :

  • 30–59 jours : 1,70 % - desjardins.com

  • 60–119 jours : 1,90 % - desjardins.com

  • 120–179 jours : 1,90 % - desjardins.com

  • 180–269 jours : 2,20 % - desjardins.com

  • 270–364 jours : 2,30 % - desjardins.com

  • 1 an : 2,60 % - desjardins.com

  • 2 ans : 2,70 % - desjardins.com

  • 3 ans : 2,80 % - desjardins.com

  • 4 ans : 2,90 % - desjardins.com

  • 5 à 10 ans : 3,15 % - desjardins.com

• Épargnes à terme – rachetables : par exemple, un terme de 1 an rachetable offre 2,05 % - desjardins.com. Elles peuvent être retirées avant échéance moyennant pénalités ou conditions, mais gardent un rendement garanti modeste.

• Épargne à terme à rendement progressif (rachetable) : taux croissants sur 3 et 5 ans – environ 2,65 % sur 3 ans et 3,00 % sur 5 ans - desjardins.com.

• Épargne par versements bonifiée : placement à terme (6 mois à 5 ans) avec taux fixe de 1,00 % - desjardins.com, conçu pour des versements réguliers.

• Épargne convertible : placement à terme spécial (19 mois) au taux promotionnel de 2,80 % (valide jusqu’au 19 décembre 2025) - desjardins.com.

• Promotion « pré-CELI » : si vous avez maximisé votre CELI de 2025, vous pouvez placer votre cotisation 2026 dans une épargne à terme à 2,75 % en ligne (2,60 % en caisse) jusqu’au 31 décembre 2025 - desjardins.com. À l’échéance (5 janvier 2026), le capital transféré renforce votre CELI pour 2026.

Pour résumer, l’éventail des taux va de 0,45 % (compte CELI courant) jusqu’à 3,15 % (longs CPG à taux fixe). Les promotions ponctuelles permettent de bénéficier de taux nettement supérieurs (ex. 4,65 % sur dépôts nouveaux - desjardins.com).

Conditions et modalités du CELI Desjardins

• Ouverture et cotisations : Toute personne de plus de 18 ans avec un NAS peut ouvrir un CELI. La cotisation maximale dépend des droits disponibles ; les règles fédérales (limites annuelles, reports, pénalités) s’appliquent. Les droits inutilisés (jusqu'à 8000$) se reportent automatiquement.

• Frais et solde minimum : Aucun frais de service n’est prélevé et il n’y a pas de dépôt minimal requis pour le compte d’épargne CELI. Les sommes épargnées sont protégées par l’assurance-dépôts (AMF) jusqu’à 100 000 $ par personne par caisse.

• Opérations : Vous pouvez déposer, retirer ou virer des fonds en tout temps sur votre CELI. Les intérêts produits sont versés mensuellement et restent non imposables.

• Cotisations excédentaires : Tout dépassement des droits de cotisation entraîne une pénalité de 1 % par mois sur l’excédent. Cette taxe cesse dès que l’excédent est retiré.

• Transferts : Vous pouvez transférer un CELI d’une institution à une autre sans imposition, et les versements sont traités comme des cotisations (avec l’impôt de 1 % si le montant dépasse vos droits).

En somme, le CELI Desjardins offre un compte très souple et sans frais, avec un taux courant faible mais des promotions attractives occasionnelles. Les produits à terme (CPG) offrent quant à eux des taux beaucoup plus élevés (jusqu’à ~3,15 %) en échange d’un blocage des fonds. Les placements garantis liés aux marchés et les fonds mutuels ne garantissent pas un taux fixe, mais peuvent convenir pour diversifier et viser un meilleur rendement (au détriment du risque).