Lors de l'achat d'une propriété, il y a beaucoup de choses à considérer. Le choix d'une assurance de vie, invalidité et maladies graves pour protéger votre hypothèque est crucial. Ce texte examine les différentes questions que vous pourriez avoir à propos de l'assurance hypothécaire des institutions prêteuses.
Est-ce que je dois prendre une assurance hypothécaire auprès de l'institution prêteuse ?
L'institution prêteuse a le droit de demander une assurance pour protéger votre prêt hypothécaire, cependant il ne peut vous obliger à la prendre auprès de lui. Il est préférable de souscrire une assurance individuelle avec l'aide d'un conseiller en sécurité financière qui a accès à plusieurs options auprès de différents assureurs et qui peut répondre à vos besoins.
Est-ce que je suis le propriétaire du contrat d'assurance?
Si la protection est souscrite auprès d'une institution prêteuse (banque ou caisse), l'institution prêteuse sera le propriétaire et bénéficiaire du contrat, tandis que si vous souscrivez par l'entremise d'un conseiller en sécurité financière qui a accès aux protections des assureurs indépendants, vous serez propriétaire de votre contrat. Être propriétaire de votre contrat vous permet de choisir le capital assuré, vos bénéficiaires, le type de couverture (décroissante ou fixe, temporaire ou permanente), le type de prime, et plus encore. Les bénéficiaires qui seront nommés auront le choix de faire ce qu'ils veulent avec la somme reçue.
Que se passe-t-il avec mon assurance de protection lorsque je renouvelle mon hypothèque ?
Si la protection est souscrite auprès d'une institution prêteuse et que vous décidez de changer d'institution prêteuse, elle sera annulée et vous devrez souscrire à nouveau auprès de la nouvelle institution prêteuse. La prime sera alors établie sur l'hypothèque auprès de la nouvelle institution prêteuse, selon votre âge actuel, votre état de santé et statut fumeur. Si vous souscrivez la protection auprès d'un assureur indépendant, elle sera en vigueur selon le terme et l'expiration du renouvellement (si la protection est temporaire). La protection est garantie et ne peut changer.
Est-ce que la prime du contrat d'assurance est garantie?
Les primes du contrat d'assurance souscrit auprès d'une institution prêteuse augmentent généralement en fonction des fourchettes d'âge applicables et ne sont pas garanties. Les primes d'une assurance vie souscrite auprès d'un assureur indépendant sont en revanche garanties pour la durée du terme choisi par l'assuré au départ.
Est-ce qu'il est possible de changer l'assurance hypothécaire temporaire en une assurance permanente à un certain moment ?
Les protections d'assurance hypothécaire auprès des institutions prêteuses ne peuvent généralement pas être converties en d'autres types de contrats d'assurance, comme un contrat permanent. Les protections avec les assureurs indépendants offrent cependant la possibilité de conversion vers un produit permanent sans avoir à fournir de nouvelles preuves d'assurabilité. L'âge limite pour cette conversion varie selon le contrat.
L'assurance hypothécaire inclut-elle également des protections supplémentaires telles que l'assurance invalidité et l'assurance maladies graves?
Oui, les assurances hypothécaires avec les institutions prêteuses et les assureurs indépendants offrent généralement la possibilité de s'assurer contre les risques d'invalidité, c'est-à-dire de couvrir les versements hypothécaires en cas d'incapacité de travail. De même, la plupart offrent une protection contre les maladies graves telles que le cancer, AVC et crise cardiaque. Les protections proposées par les assureurs indépendants peuvent couvrir jusqu'à 25 maladies graves tandis que les institutions prêteuses n'en couvrent généralement que 3 à 5.
L'assurance invalidité hypothécaire couvre-t-elle les risques liés à l'incapacité de travailler dans sa profession habituelle ?
Les assurances offertes par les institutions prêteuses et certains assureurs indépendants couvrent généralement l'invalidité totale uniquement pour une durée de 24 mois. Il est cependant possible de souscrire une assurance auprès de certains assureurs indépendants qui couvre l'invalidité totale pour la durée des prestations.
Est-ce que la capacité d'assurance du client est vérifiée lors de la souscription de la protection?
Avec les institutions prêteuses, la capacité d'assurance du client n'est généralement vérifiée qu'au moment de la réclamation, ce qui peut causer des surprises désagréables. Pour les assureurs indépendants, la capacité d'assurance est vérifiée lors de la souscription. Les primes varient en fonction de facteurs comme le sexe, l'âge, le statut fumeur ou non-fumeur, ainsi que de l'état de santé, les antécédents familiaux, médicaux et non-médicaux. Une fois la sélection des risques terminée, l'assureur remet un contrat au client qui comprend les définitions, les obligations et les droits, les clauses spécifiques, les exclusions, etc.
L'assurance reste-t-elle valide si l'emprunteur change de méthode de financement ou rembourse son prêt ?
Avec les institutions prêteuses, un changement de méthode de financement signifie généralement que l'assurance doit être réévaluée selon les nouvelles modalités, notamment en fonction de l'âge atteint, ce qui peut entraîner une augmentation significative des primes. Lorsque le prêt est entièrement remboursé, l'assurance des institutions prêteuses est annulée. En revanche, une assurance souscrite auprès d'un assureur privé est indépendante du prêt, elle ne sera donc pas affectée par les changements survenus pendant la durée du prêt. Même si l'emprunteur décide de rembourser le prêt, son assurance restera en vigueur et pourra alors servir à couvrir d'autres besoins.
En somme, il est fortement conseillé de consulter un conseiller en sécurité financière indépendant qui prendra le temps d'évaluer vos besoins et de vous proposer une protection sur mesure comprenant tous les avantages évoqués dans les réponses précédentes.
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